Tipps zur Baufinanzierung

Jede Baufinanzierung ist ein mehrjähriges Projekt. In der Regel wird im Leben nur einmal gebaut, so dass kaum auf eigene Erfahrungen zurückgegriffen werden kann. Insofern sind Tipps und Informationen von Dritten hilfreich, die individuell um das eigene Knowhow ergänzt werden.

Eine Baufinanzierung erfolgt, wenn auch unbewusst, in mehreren Stufen. Zunächst wird geplant, geschwärmt bis geträumt. Dieses Stadium kann als Wunschphase bezeichnet werden. Der Gedanke zum Eigenheim entwickelt sich in frühen Jahren, und damit verbunden ist auch das Bausparen, also das gezielte Ansammeln von benötigtem Eigenkapital. Heutzutage werden von Kreditinstituten etwa zwanzig bis dreißig Prozent der endgültigen Baufinanzierungssumme als Eigenkapital erwartet.

Wenn die Baufinanzierung konkret geplant wird, schrumpfen die Wünsche auf das reale,  auf das machbare Maß. Das ist die zweite Phase, in der es schon ernster wird. Das Baugrundstück ist vorhanden oder ausgesucht, die Bauplanung steht im Wesentlichen,    und damit auch der ungefähre Zeitplan. Er orientiert sich wesentlich daran, wann das benötigte Eigenkapital vorhanden ist, um mit Bank oder Sparkasse konkret über die Baufinanzierung zu sprechen, zu verhandeln.

Das benötigte Baugeld, das nicht aus Eigenmitteln finanziert werden kann, muss fremdfinanziert werden. Die Zinsen für eine Baufinanzierung sind in diesem Stadium   sehr entscheidend. Sie beeinflussen in der ersten, mehrjährigen Finanzierungsphase die monatliche Belastung des mit einer Hypothek besicherten Baudarlehens. Wenn sich beide Seiten einig sind und der Darlehensvertrag für die Baufinanzierung unterzeichnet worden ist, wird es wirklich ernst. Denn ab jetzt beginnt die Bauphase.

Das Bauprojekt wird realisiert, inklusive anfallender Ausgaben. Zum Muss einer Baufinanzierung gehört, dass in diesem Stadium eine Risikolebensversicherung abgeschlossen wird, inklusive einer 24h Risikovorsorge für Unfall, sowie für Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit. Denn ab jetzt werden Ausgaben im vier- bis fünfstelligen Eurobereich getätigt. Das Eigenkapital ist schnell aufgebracht, und die   ab dann anfallenden Ausgaben sind allesamt fremdfinanziert.

Ein Baufinanzierungsplan enthält alle Einnahmen und Ausgaben. Der Plan ist die Sollrechnung, bestehend aus den einzelnen Einnahmepositionen und den Kostenarten. In einer Spalte hinter den Sollzahlen werden die jeweiligen Istzahlen eingetragen, und in einer weiteren Spalte dahinter die Abweichung zwischen Soll und Ist. Bei dem Rechenprogramm Excel ist das mit wenigen Eingaben und Mausklicks erledigt, so dass jederzeit ein aktueller Überblick über die Baufinanzierung gesichert ist.

Die Baufinanzierung, also die Rückzahlung der aufgenommenen Fremdmittel dauert erfahrungsgemäß mehrere Jahrzehnte. In dieser Zeit kann viel geschehen, auch was die Zinsen für eine Baufinanzierung betrifft. Jede Baufinanzierung und die damit verbundene monatliche oder vierteljährliche Rückzahlung müssen einen ausreichenden Spielraum für die Ausgaben im Lebensalltag lassen, inklusive zu erwartender Anpassungen der Baufinanzierungszinsen.